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制图：安迪

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它经历了一年多的试点期。去年6月1日，银监会在浙江、重庆开展专属商业养老保险试点。今年2月，银监会发布通知称，从今年3月1日起，将专属商业养老保险试点地区扩大至全国。在原有6家试点公司的基础上，允许养老保险公司参与试点，将专属商业养老保险试点地区扩大一倍。

银监会数据显示，截至今年6月底，专属商业养老保险承保保单19.6万份，累计保费22.1亿元。这种专属商业养老保险适合哪些人，试点扩围后将如何更好地满足养老需求？记者采访了相关试点地区和保险公司。

对弹性员工等群体有优势。

今年4月，重庆瑜伽老师陆女士在详细咨询了人寿销售的专属商业养老保险产品后，办理了保险。“保险起点低，缴费灵活，收益有保障，就像为我量身定做的一样！”

作为一名自由职业者，陆女士的收入并不是很稳定。虽然交了基本社保，但她还是担心退休后无法满足养老需求。“专属商业养老保险保费可按年或按月缴纳，还支持砍价、定期追加保费和不定期追加保费，适合我们这样的灵活就业人员。”陆女士首付3000元，打算根据收入情况，不定期追加保费。

在试点过程中，专属商业养老保险尤其受到新行业、新业态、灵活就业人员的欢迎。银监会数据显示，截至今年6月底，快递员、外卖员等新行业、新业态从业人员已有近3万人投保。据重庆银保监局统计，截至今年6月1日，重庆市灵活就业人员占总人数的60%以上。为什么这个新产品会让他们觉得“对”？

根据银监会发布的《专属商业养老保险业务方案》，专属商业养老保险是指以养老保障为目的，年龄在60周岁及以上的个人养老保险产品。清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心研究主任朱认为，该产品具有明显的“专属”特征：与目前商业养老保险存在的领取期限短、积累期退保相对自由等问题不同，专属商业养老保险对领取年龄、积累期、领取期限、退保规则等提出了限制性要求，强化了养老保险产品的长期属性；新服务业、新业态、各类灵活就业人员的养老需求，有助于弥补这一群体养老保障的明显不足。

从试点情况来看，该产品对于灵活就业人员等专属养老群体有诸多优势。“首先，普拉特& amp惠特尼盈利，最大程度降低初始成本。目前很多公司仍然实行零初始费用的优惠政策，对于投保人来说更实惠；二是高度灵活，投保门槛低。部分产品最低100元即可投资，续保支付灵活。可以选择月缴、年缴，即使经济紧张也可以暂缓缴费，养老保险账户不会失效。”浙江银保监局相关负责人表示。

重庆银保监局相关负责人认为，专属商业养老保险具有安全性、长期性和选择性的特点：账户的保证利率最低；明确长期持有至60岁进入领取期，退保要求更严格；关于“稳定”和“积极”生产的两种说法

截至试点扩围前的今年2月底，试点公司已承保专属商业养老保险保单7.18万份，累计保费4.72亿元。试点扩围后，参保人口和保费呈现快速增长。“扩围后3个月内，重庆参保人数从3700多人增加到1万多人，增长了近2倍，说明专属商业养老保险产品的市场接受度和影响力显著增强。”重庆银保监局相关负责人表示。

“养老保险公司的加入，可以让专属的商业养老保险产品更加元，从而更好地满足居民多层次的养老保障需求。"中国太保相关负责人认为，试点扩围可以促进良性竞争，提高市场供给效率。

试点的扩大也有力地促进了保险公司的业务发展。在全国推广产品，有助于通过规模效应摊薄成本，增强拓展市场的动力。

新加入试点的养老保险公司正在积极准备相关产品。平安养老保险股份有限公司正在加紧筹划专属商业养老保险产品。“试点扩大后，养老保险公司可以加入进来，不仅拓展了业务空间，还可以与现有业务打通，为个人养老提供更好的产品和服务。”平安养老保险相关负责人表示，未来保险公司可以整合年金、专属商业养老保险等有潜力的第三支柱产品，推动第二、第三支柱打通。

专家分析，加快推进专属商业养老保险，对加快和规范发展第三支柱养老保险，促进我国养老金总量增长和结构优化具有重要意义，可为我国养老体系提供有效支撑。中国保险资产管理业协会今年2月发布的《中国养老财富储备调查报告（2021）》显示，我国养老金制度仍存在结构性问题。目前，作为养老保险体系第一支柱的基本养老保险仍占70%以上；第二支柱企业年金和职业年金占比超过20%；第三支柱，包括商业养老保险，占比不到1%。

多家养老保险公司表示，随着试点的扩大，政策的影响力也将扩大，这将促进消费者对社会养老的认知，有助于强化第三支柱。

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保险吸引力

拓展独家业务

“专属商业养老保险突出普惠性，以销售成本最小化实现客户利益最大化，较难激发各类销售渠道的积极性。”浙江银保监局相关负责人表示，下一步要指导保险公司建立与专属商业养老保险业务长期发展相适应的内部管理机制，包括中长期目标管理机制、风险管控机制等，加强销售人员培训；同时，完善专属商业养老保险业务发展评估指标体系，引导公司不断提升险种覆盖面、优化参保人群结构。

同时，专属商业养老保险产品的吸引力也有待提升。目前专属商业养老保险产品有稳健型与进取型两种不同投资风格的账户，均设有保底利率，能满足一部分消费者的风险偏好，但试点过程中也有部分消费者希望有更高的保底利率。专属商业养老保险在收益率上面临与银行理财产品等其他金融产品的对比压力。这有赖于保险公司不断创新、提供多元化的产品和服务。

今年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金制度落地，助力第三支柱养老保险进一步打开市场空间。业内期待，专属商业养老保险进一步与第三支柱新政策衔接，以获得税收递延等税惠政策支持，提升产品吸引力。

编辑：聂粤

来源：人民网－人民日报

车险的所有险种 车险都包括什么险种

简介：各种类型的车险，车险有多少种？在车险中，有很多看不懂的术语，车主觉得很难读懂。其实很简单。车险分为主险和附加险。

车险可以给车主的日常出行带来很大的保障。对于有意投保车险的车主来说，很多人并不清楚车险到底有多少种，应该买哪些险种。所以我们先来看看车险都包括哪些种类。

1.所有类型的汽车保险。汽车保险有多少种类？

1.交通保险

强制保险用于支付事故中行人或对方车辆上人员的伤亡和财产损失。因为交强险的处方金额只有12.2万元，不足以赔付人的身故或伤残。就算没有人员伤亡，路上再没有BBA这样的豪车，维护费用也是几千万美元。

2.第三方责任保险

其功能类似于强制保险。由于强制保险的保额较低，所以三险就像是强制保险的补充，保额可以自由选择。档次在5万到10万到200万之间，特殊情况甚至高达1000万，需要和保险公司协商。对于经济发展水平较高的城市，建议保额在50万元以上。

3.汽车损坏保险

以上两个险种都是互相赔付，车损险赔付给自己。通常车险保费占大头，但也是最实用的险种。责任范围很广，无论是碰撞事故还是自然灾害等。都在车损险的赔偿范围内。

4.车辆盗窃和救援

只有正常被盗或被抢才算。如果只是轮毂、中网等部分被盗，盗救不赔。在这种情况下，请报警。如果报案后60天内没有找回车辆，保险公司可以赔付。60天内找回车辆，因车辆被盗、被抢造成车上零部件损坏或贵重物品丢失的，可以获得赔偿。

5.仅玻璃破碎的风险

为什么叫个人破碎险？碰撞事故造成的碎玻璃属于车辆损失保险的范围。只有挡风玻璃和车窗玻璃(不算大灯和天窗)是人单独打碎的，或者是开车时被石头子弹打碎的，保险公司才能赔付。

6.车身划痕险

类似于玻璃险的责任划分，车损险会对碰撞事故造成的车身划痕进行赔偿。只有在车身单独被刮伤，没有明显碰撞痕迹或喷漆的情况下，保险公司才会赔付。

7.自燃保险

自保很好读。如果车辆因油路或电路故障起火，保险公司会给予相关赔偿。如果车主本人在车内放置打火机、酒精等易燃易爆物品，遇高温发生爆炸或起火，或者车主违反常规操作，添加机油，非法改装引起火灾，保险公司不予赔偿。

8.船上人员保险。

也可以变成座位险，分别分为副驾驶座和驾驶座。如果在事故中造成车内人员伤亡，可以进行赔偿，保额在1-5万之间。在车内打架或自残造成的伤害不予赔偿。

9.不包括免赔额保险。

作为车损险和三险的附加险，约定保险责任。在事故责任比例中，将原本应该由车主自己承担的车损险和三险的免赔额转移到保险公司。比如没有人头险，不计免赔险。原赔偿总额10000元。按照事故责任，车主要要承担高达2000元的费用。可见免赔有多重要。

10.水保险

涉水险只赔偿发动机进水造成的损坏。如果车主进水后关闭发动机，再启动发动机造成二次伤害，这种情况就不会了